事故风险车主全担 别让你的爱车“裸奔”

事故风险车主全担 别让你的爱车“裸奔”

车主韩先生只为爱车购买了交强险，而没有商业保险，在一次与别人发生交通事故后，自己垫付了不少车辆维修费，几乎超过了全年的车损保险费。虽然“裸奔车”平均每年可以为车主省下几千元的支出，但所带来的隐患却不容小觑。

■自认为驾车经验丰富只买交强险每年可省4000元

汽车市场成熟了，也培养出一大批“成熟”的车主，不过这种成熟更多指的是在车辆使用成本上的“投机取巧”。记者对身边10位车主进行了采访，竟然有4台车辆属于“裸奔车”，比例之高令人咋舌。

采访中，记者发现，多数不愿购买商业保险的车主主要是对自己的驾车技术颇为自信。黄先生表示，新车第一年买全险，花费4000多元，但一次保险都没有用过。从第三年开始，黄先生已经彻底放弃商业险，而只购买国家强制要求的交强险。“平时开车注意些，小刮小蹭的花个几百元就能搞定，确实没必要买商业险”，黄先生说。

这种方法并非适用于所有车辆，一位驾驶高档SUV的车主童先生就认为，自己技术好，不代表别人技术好，你不撞人，别人会撞你。再者说，一些汽车的维修费用高，有了保险就有了保障，否则，一旦出现事故，车主承担的费用将很大。

■营运车辆裸奔维修费用和货物损失都得自掏腰包

不过保险业业内人士陈自宽提醒抱有侥幸心理的车主，这世界上还没有出现完全保证自己不出交通事故的高手，没有事故则已，一旦出现，后果可大可小，因此购买商业保险也是对自己的一种保障。西安市交通警察支队事故科金辉警官也表示，据以往处理交通事故的经验来看，有商业保险辅助交强险的车主，在出现重大事故后，都会得到妥善的赔付，减少了因事故带来的损失。

此外，并非只有私车中有“裸奔车”，营运车辆也会采取这种方式。在玉祥门外汽配市场长期从事货运生意的葛先生告诉记者，现在货运生意不好做，利润本来就少，动辄几千元的保险费用无疑增加了车主的负担，很多车主都选择保险“裸奔”。陈自宽提醒，营运车辆一旦出现交通事故，不仅涉及车辆赔偿与维修，车辆所承运的货物同样会被事故波及，车辆维修费用车主可能会承担，那承运货物呢?因此，购买必要的保险是保证自己与他人权益的良策。

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随着电话、网络等新兴直销渠道的蓬勃发展，车险也终于实现了“直销最便宜”的回归。现在，私家车主通过网络直销购买车险，不但可以享受15%的费率优惠，而且还有机会获得加油卡等额外奖励。

可就在两三年之前，车险销售却是另一番景象：车主在保险代理公司拿到的价格，比保险公司传统直销还要便宜10%至20%。

监管部门严格控制车险代理手续费支付上限，是车险销售回归常态的主要推手。正是在车险代理手续费上限被牢牢锁定在15%之后，电话车险、网络车险与生俱来15%的费率优惠优势才有了用武之地，彻底扭转保险公司直销渠道的劣势。电销令最早一批进场的保险公司保费收入快速增长的同时，也让他们提前看到盈利的曙光。

不过，电话车险、网络车险这些新兴直销渠道也是一把双刃剑。

剑刃的另一边指向外部严酷的车险市场竞争。在车险电销获得青睐之后，原先大量依靠手续费为生的车险代理公司被逼到绝境，若无法实现转型甚至会面临退场的威胁。上海车险代理两强从众、车盟曾试图通过合并，来抵御保险公司车险电销的攻势，但最终双方不欢而散草草收场的事例，就是一个很好的教训。

在挤压代理渠道的同时，新兴直销渠道也令竞争对手陷入增长困局。迄今为止，拿到车险电销牌照的财险公司共有12家，仅相当于全部中资财险公司的1/3。也就是说，仍有大部分经营车险的保险公司，无法涉足拥有费率优势的车险直销业务。

剑刃的另一边还同时指向保险公司传统车险渠道。作为财险公司最早的直销渠道，保险业务员同样面临冲击。摆在他们面前的只有两条路：要么“坐以待毙”，放弃车险业务阵地;要么“铤而走险”，通过违规手段降低费率，与新兴渠道对抗。

一位保险公司业务经理表示，利用中介渠道套取费用，无非就是满足客户寻求低价的需求。如果通过业务员销售车险产品也有与电销同样的费率，那么就会减少通过中介渠道套取费用的情况。

问题还不止于此。那些获得车险电销牌照的保险公司，各家的经营状况差异相当悬殊。实际上，车险电销在条款、费率上严重的同质化竞争，已经使绝大部分后来者无利可图。因为，一个毋容置疑的事实是车险电销市场的“生存成本”绝不低：前期场地、设备、人力的巨额投入才能换来一纸批文，后期不菲的宣传费用才能支撑业务持续增长。更何况，电销车险还称不上一项适用性很广的业务，沿海地区大型城市接受程度较高，而其他城市消费者电话投保意识较弱，电销渠道尚在培育之中。

虽然如此，不过，仍有相当数量的保险公司，还在想法设法争取一张电销经营资格。这给监管部门带来了压力，倘若不予审批，意味着市场公平竞争秩序的失衡，间接削弱了这些公司车险市场的竞争权利;倘若允许进场，则又可能令那些刚刚实现扭亏为盈的财险公司，再度陷入高成本经营的局面。

目前看来，人保财险、平安产险和太平洋产险3强较早拿到电销牌照，导致车险市场份额集中度提升。笔者认为，对于国内车险市场保费垄断性增强的情况，还需要进一步加强市场竞争机制，尽快重新放开产品条款和基本费率的自由竞争。

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投保误区

老司机：车龄长了，每年投入几千元保险费划不来

专家：老旧车辆更应投保

所驾驶的车辆已有7年车龄的车主沈先生表示，车龄长了，人也就不怎么爱惜了，每年投入几千元的保险费感觉划不来。沈先生说：“例如划痕险，买两年都快够给我这旧车整车换漆了。”而诸如盗抢险之类就更划不来了，沈先生得意地表示，晚上停车条件好，而且车也陈旧，不怕盗抢。

其实，车主的这种无奈并非没有由头。据平安保险西安分公司工作人员介绍，各家保险公司对于老旧车辆，尤其是车龄超过10年的汽车会选择性拒保。主要因为老旧车辆各零件部位老化容易产生事故，投保后，风险会很高，出于对利润的考虑，会拒绝承保。

专家则认为，这绝对不是车主放弃商业险的理由，在保险公司承保年限内，老旧车辆更应该用保险来保障使用。

投保建议

买了车损险才能买玻璃险

既然汽车“裸奔”有风险，那如何购买保险才能使车辆有保障，又能最大限度地降低车主支出呢?

我们先了解一下交强险的保险范围，交强险总保额6万元，在理赔中实行分项限额：即死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8千元、财产损失赔偿限额2千元，还有无责任限额，为相应分项限额的20%，这是每次事故的赔偿上限，并不是多次事故的累计赔偿总额。

可以看出，对于车辆损失，保险赔偿金是很少的，这就需要商业保险来补充。一家保险公司客服人员介绍，汽车保险中的车损险所占整体保险金的60%左右，这就决定了保险组合的难度。

举例说明，如果车主是新手，经常会发生一些小刮蹭事故，但车损险是必须购买的。而车损险的费率很高，余下的几类险种费率则显得微乎其微了。所以，通常一些车主在购买了车损险后，也会购买划痕险、盗抢险、自燃险等。

再例如，一些经常跑长途、跑高速的车主害怕玻璃损坏而想单独购买玻璃险，这是不可以的。多数保险公司规定，玻璃险与车损险是绑定的，不买车损险，也不能买玻璃险。

不过，对于停车条件差的车主，可以单独选择车辆盗抢险。比如停在小区外马路边无人看管的地方、经常出没于人烟稀少的地方，或经常夜间驾驶的车辆。

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第一次买新车，谁也不想有什么闪失，所以不少车主买车后的第一件事便是买保险，而且通常都是全险。不过，可别以为买了全险就万事大吉。

在保单的免责条款中明确写道：所有保险生效的前提是具备交管部门核发的有效行驶证、号牌或临时号牌、临时移动证。

这意味着在没有挂牌、领取临牌的真空期，即使购买了保险，发生意外保险公司也是不赔的。

■新车办临牌前是保险“真空期”

据4S店保险专员介绍，车辆合格证上标注了汽车的车架号码、发动机号码，这些号码能够确定车辆的唯一性。因此保险公司凭购车发票、车主身份证、车辆合格证，就可立即办理包括交强险、商业险在内的相关车险业务，出单后24小时生效。新车主往往会因为买车的喜悦冲昏头脑，以为掏钱买了保险就像吃了定心丸，没有仔细阅读保险的免责条款。购买保险时，车主通常会被告知“保险24小时后生效，但上正式牌照之前，盗抢险暂不生效”，但多数车主并未真正意识到免责条款的重要性。据一家财险陕西分公司负责核赔的侯先生介绍，目前通用的车险合同中“保险责任免除”一栏内有这样一条：发生意外事故时，除非另有约定，车辆无交管部门核发的有效行驶证、号牌或临时号牌、临时移动证，保险人不负赔偿责任。这是出于保险条款都是以遵守《道路交通安全法》为前提。根据《道路交通安全法》的要求，未办理正式牌照的机动车上路行驶时都必须具有机动车临时牌照。如果车主有特殊情况不能及时挂牌或领取临牌的，应该与保险公司提前沟通，保险公司同意后，需要在保险合同中注明。

随着个性化车牌的普及，车主选号后并不能当天领取车牌，大概要等3天左右。所以在正式挂牌之前，如果您的爱车要上路，要及时到车管所办理临牌，填补保险生效的真空期。

■上牌前发生盗抢事件只能自己承担损失

除了不挂临牌的真空期，还有很重要的一点是：根据保险合同条款，车辆即使办理了临时号牌，在正式挂牌之前，保险公司对于车辆盗抢也不赔，只负责赔偿车损。

记者从保险公司了解到，新车七大项全险中包括玻璃单独破碎险、车上人员责任险(乘客)、车上人员责任险(驾驶员)、盗抢险、车辆损失险、第三者责任险、涉水发动机损坏险，以及这些保险项目的不计免赔险等，几乎涵盖了汽车保险的主要险种。但在保单的特别约定中，有一条细则：“在被保险车辆未领取正式号牌号码前，本保险单不负盗抢险赔偿责任。”

据介绍，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。根据保单上的规定，在机动车使用临时号牌的时期里，如果机动车发生被盗窃、被抢劫、被抢夺，这时的盗抢险并不生效。也就是说，在车主还没有正式号牌的这段时间内，如果爱车被盗或者被抢，车主即便买了全保也只能自认倒霉。

因此，建议在使用临牌的这段时间，车主应选择地下停车场等相对安全的地方停放车辆。外出尽量避免去偏僻不安全的地方，无论是行车、停车，要格外注意安全，以免刚买的新车没有挂牌出现盗抢事件，只能自己承担损失。

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